Reklama

Historia pożyczki i raport kredytowy

By 13 marca 2020 No Comments

Czy powinieneś naprawić swój kredyt? Poprosiłem o to więcej niż myślisz. Kiedy pytam moich klientów, pomyślisz, że odpowiedź jest oczywista; Jednak, jak zobaczymy, nie ma w tym nic oczywistego. Najpierw sprawdźmy, czym jest kredyt, jakie są rodzaje kredytu i jak kredyt stał się tak niezbędną częścią naszego społeczeństwa.

Słowo „kredyt” pochodzi od łacińskiego wyznania wiary, ogólnego tłumaczenia „wierzę”. Kredyt może być transakcyjny lub odnawialny i jest przyznawany, gdy jedna strona zapewnia zasoby innej stronie. To, co czyni go naprawdę dobrym, to fakt, że strona, która powiększa zasoby, nie spodziewa się, że zostanie on natychmiast zwrócony, tworząc dług dla pożyczkodawcy. Chociaż koncepcja jest dość prosta, problem nadal występuje. Jak wybierasz osoby, którym pożyczasz i ile będziesz pożyczać? Omówimy to nieco później w tym artykule. Po pierwsze, spójrzmy na rodzaje pożyczek, które są łatwo dostępne dla tych, którzy się kwalifikują.

Kredyt ratalny

Wracając do Nowego Jorku, około 1807 r., Sklep z meblami Cowperthwaite & Sons uruchomił plan ratalny, który pozwala kupować dziś, ale płacić przez pewien czas. Na początku klient dokonał zaliczki, a następnie płatności miesięcznych w tej samej wysokości. Ta koncepcja odzwierciedla dokonywane dziś przez nas płatności kartą kredytową „niekredytową”. Sklep meblowy Cowperthwaite & Sons był wyjątkowo dyskryminujący, podobnie jak klienci, którzy kupiliby meble w ramach rat. Dokonali ręcznej selekcji swoich klientów kredytowych, aby ograniczyć do minimum zalegających z płatnością.

Prawie 50 lat do przodu w 1850 roku i najnowszy stan techniki, maszyna do szycia z pedałami Singer. Maszyna do szycia była wówczas wyjątkowym wyzwaniem. Kiedy Isaac Singer został sprzedany za 100 USD, miał masowo produkować i masowo sprzedawać maszynę do szycia. Edward Clark, współzałożyciel firmy Singer Sewing Machine Company, opracował „plan zakupu na raty”, prototyp całej sprzedaży ratalnej lub płatności za czas. W rezultacie ludzie, których w normalnych okolicznościach nie stać na maszynę do szycia, mogliby kupić maszynę do szycia Singer teraz i zapłacić później. Co więcej, mogą zwiększyć produktywność, zarobić więcej pieniędzy i poprawić swoją pozycję życiową.

Kredyt odnawialny

Odnawialna linia kredytowa, po raz pierwszy wprowadzona przez dom towarowy Strawbridge i Clothier w latach 60. XX wieku (oraz Hechta i Macy'ego w nadchodzących latach), dała ludziom możliwość kupowania rzeczy bez płacenia za nie tego dnia, i dała biznesowi także inne źródło dochodu z odsetek. W przypadku odnawialnych linii kredytowych warunki nie są zgodne z definicją w modelu kredytu ratalnego. Krótko po tym, jak domy towarowe zaczęły korzystać z „kart debetowych”, banki zmieszały się z mieszanką z kartami kredytowymi z większym limitem, w końcu pożyczanie pieniędzy jest ich rzeczą.

Oto przykład, jak faktycznie działa kredyt odnawialny. Składają wniosek o odnawialną linię kredytową, kartę kredytową i mogą wydać do 500 USD. Natychmiast kupujesz nowy rower za 75 USD. Możesz teraz wydać maksymalnie 425 USD, zanim osiągniesz limit kredytowy karty kredytowej. Teraz kup bilet na koncert za 75 USD i pozostaw 350 USD jako dostępny limit kredytowy. Pod koniec miesiąca podjąłeś decyzję o spłacie obecnego zadłużenia w wysokości 150 USD lub o nie spłaceniu zadłużenia w tym miesiącu. Jeśli nie spłacisz długu, będziesz musiał zapłacić odsetki od 150 $, a twój limit pozostanie na poziomie 350 $, dopóki dług nie zostanie spłacony. Pożyczki odnawialne, zwłaszcza karty kredytowe, mają zazwyczaj wysokie oprocentowanie i często zdarza się, że oprocentowanie przekracza 15%.

Jak widać, kredyt odnawialny oferuje wyjątkową i cenną usługę - jeśli jest wykorzystywana odpowiedzialnie. W powyższym przykładzie użyto odnawialnej linii kredytowej w razie potrzeby. Jeśli otrzymałeś pożyczkę na raty w wysokości 500 USD, musiałbyś zapłacić odsetki od pełnej kwoty 500 USD, a nie tylko od kwoty, którą wykorzystałeś. 150 USD. Po spłacie 150 USD plus odsetki, dostępny limit wzrośnie z powrotem do poprzedniego maksimum 500 USD. W przypadku nieodpowiedzialnego wykorzystania kredytu odnawialnego może stać się koszmarem niemożliwym do opanowania. Pozostają więc pytania, kiedy i ile należy zatwierdzić.

Wielkie trzy i dwa kolejne

Czy ktoś pamięta przedstawicieli „Welcome Wagon”? Przeprowadzasz się do nowej dzielnicy, a przedstawiciel Welcome Wagon wyznacza czas na dostarczenie wypieków, kuponów, reklam lokalnych firm itp. Cóż, to nie wszystko, co zrobili. Credit Retailers, obecnie Equifax, zebrał informacje o tobie podczas tych „wizyt powitalnych”. Informacje takie jak rasa, pochodzenie etniczne, jakość domu, wystrój, opinia o twojej postaci itp. W tamtym czasie prawie niemożliwe było sprawdzenie, co zawiera Twój raport. Może być pełen błędów, pomyłek i niepoprawnych informacji, ale nigdy się nie dowiesz. Nawet jeśli wiesz, że nic nie możesz zrobić.

Obecnie istnieją trzy główne agencje raportowania kredytów konsumenckich (CRA): Equifax, Experian i TransUnion. Czwarty, Innovis, ma charakter podobny do głównych agencji ratingowych. Innovis nie jest jednak tak często wykorzystywany w raportach. Firmy, które ich używają, zwykle mówią, że zgłaszamy się do wszystkich czterech biur.

Istnieje piąte biuro o nazwie PRBC, które jest podobne do pozostałych czterech agencji ratingowych, ponieważ jest to archiwum danych krajowych zgodne z FCRA (ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej). PRBC różni się jednak szeregiem korzystnych punktów dla konsumenta. Konsumenci mogą się zarejestrować i zgłosić własną historię płatności bez długów. Możesz utworzyć pozytywny plik kredytowy na podstawie alternatywnych danych, takich jak czynsz, media, telewizja kablowa, telefon i ubezpieczenie, które nie są automatycznie lub tradycyjnie zgłaszane do innych biur.

Według FCRA biura kredytowe w Stanach Zjednoczonych są prawnie znane jako agencje raportowania konsumentów. Istnieje szereg ważnych środków ochrony konsumentów, które następujące środki prawne zapewniają konsumentom jako środek zaradczy. FCRA, Fair & Accurate Credit Transaction Act (FACTA), Fair Credit Billing Act (FCBA) oraz Regulation B. Istnieją również dwie agencje rządowe odpowiedzialne za monitorowanie biur kredytowych i dostawców danych, którzy dostarczają im swoje dane. Federalna Komisja Handlu (FTC) odpowiada za nadzorowanie wszystkich biur kredytów konsumenckich. Dostawcy danych są regulowani przez Office of Currency Auditor (OCC).

Teraz, gdy znamy krajobraz branży, przyjrzyjmy się bliżej i zobaczmy, jak wpłynie na ciebie tylko kredyt. Najpierw sprawdź, jak płacisz rachunki i kumulujesz dług. Czy powiedziałbyś, że jesteś odpowiedzialny, nieodpowiedzialny czy gdzieś pośrodku? Jeśli masz tylko ten pomysł lub migawkę, prawdopodobnie masz pojęcie o tym, co agencje ratingowe zgłaszają na temat twojego kredytu. Właśnie dlatego jesteśmy na tej samej stronie, wszystkie te agencje raportujące mają różne informacje w zależności od tego, co firmy (instalatorzy lub wierzyciele) zgłaszają im. Nie jest to dokładna nauka, a czasem zastanawiam się, jak sprawiedliwy jest nasz system, ale to nasz wybrany system, więc przejdźmy dalej.

Na podstawie danych dostępnych w raportach kredytowych otrzymasz numer od 300, najgorszy do 850 lub idealny. Przeglądane dane mogą wahać się od opóźnień w płatnościach po obciążenia i rejestrów publicznych, takich jak bankructwa, hipoteki lub wyroki. Najbardziej znaną i najczęściej stosowaną oceną wiarygodności kredytowej jest ocena FICO, ocena wiarygodności kredytowej opracowana przez Fair Isaac Corporation. Kredytodawcy wykorzystują wynik FICO i podobne wartości do podejmowania miliardów świadomych decyzji kredytowych każdego roku. Uczciwy Isaac oblicza wynik FICO wyłącznie na podstawie informacji zawartych w raportach dotyczących kredytów konsumenckich prowadzonych przez biura kredytowe. Ostatecznie, wynik FICO ocenia twoje przyszłe ryzyko kredytowe - pamiętaj, że przyszłe prognozy najlepiej oceniać na podstawie wyników z przeszłości. To powiedziawszy, jeśli zrobiłeś to wcześniej, zakładamy, że zrobisz to ponownie.

CBS News poinformowało, że cztery na pięć raportów kredytowych zawierają błędy lub niedokładne informacje, co stanowi osiemdziesiąt procent! Gdzie można znaleźć pracę, w której można się mylić w 80% przypadków? Co powiesz na szkołę, w której możesz mieć rację tylko przez 20% czasu? Ta praca i szkoła nie istnieją, ale biura kredytowe, które wydają się być największym oligopolem naszych czasów, są zadowolone z tych statystyk i będą bronić branży przed wszystkimi przeciwnikami, gdy zdobędą pierwszą szansę. Jak to wpływa na twój raport? Spójrzmy.

Twój raport kredytowy

Każdy w Stanach Zjednoczonych powyżej osiemnastego roku życia jest konsumentem, przynajmniej z technicznego punktu widzenia. Możesz uzyskać pożyczki od banków, salonów samochodowych, domów towarowych, stacji benzynowych, jak to nazywasz. Zwykle jest to początek wzrostu, kolejna faza życia po ukończeniu szkoły średniej. Powiedzmy, że kiedy zacząłeś liceum jako mały nowicjusz, niektórzy seniorzy chodzili po korytarzach i wyrzucali z ciebie negatywne informacje. Powiedziałeś, że śmierdzisz i masz zakaźną wysypkę. Teraz musisz zacząć szukać przyjaciół, którzy będą Cię śledzić przez następne cztery lata. Niełatwe zadanie po tym, jak idiota rozpowszechnił te niedokładne informacje.

Rozbijmy to. Jerk senior lub Agencja do spraw Kredytu Konsumenckiego mają złe lub niedokładne informacje lub dane kredytowe o tobie i nieprawidłowo rozpowszechniają je za pośrednictwem szkoły lub społeczności kredytowej, co wpływa na twoją nieskazitelną reputację lub raport kredytowy. Mam nadzieję, że zaczniesz.

Teraz senior musi odpowiedzieć dyrektorowi lub Federalnej Komisji Handlu, która nadzoruje zasady szkoły. Starszy wyrzucił innego ucznia, wierzyciela lub dekoratora, przyznając, że dane, które posiadał, były używane i nie można ich zweryfikować. Dyrektor upewnia się, że senior jest prosty i wysyła mu po drodze dokładne informacje o nowoprzybyłym. Jak tylko uzyska te dane, on i nowicjusz zostają najlepszymi przyjaciółmi. W naszym przykładzie, co jeśli uczeń śmierdziałby, ale miał wysypkę, której chciał się pozbyć? Cóż, jeśli wysypka nie jest możliwa do zweryfikowania i znajduje się w niewidocznym miejscu, nie można jej teraz użyć przeciwko niej, prawda? To samo dotyczy twojego kredytu. Twój raport może powiedzieć, co chce. Zgodnie z prawem agencja ratingowa musi jednak w dowolnym momencie sprawdzić zgłaszane dane. Dane, takie jak umowy, spóźnione kontrole, umowy, rejestry publiczne itp.

Właśnie dowiedzieliśmy się, że Twój raport kredytowy to w zasadzie Twoja reputacja jako konsumenta. Przejdź do sklepu z meblami i wypełnij aplikację pożyczkową. Czy jesteś zatwierdzony czy odrzucony? Co jeśli sprzedawca jest twoim sąsiadem? Mam nadzieję, że zostaniesz zatwierdzony. W przeciwnym razie na pewno będzie trochę zawstydzenia. Dlaczego zbieg okoliczności Nie bawisz się swoją osobistą reputacją. Dlaczego warto zadzierać z rozmową telefoniczną?

Teraz możesz z pewnością zrobić to sam z agencjami ratingowymi, wierzycielami, instalatorami, agencjami windykacyjnymi itp., A rząd federalny wymaga od każdej organizacji zajmującej się naprawą kredytu, aby Cię o tym powiadomić. Nie mamy żadnych specjalnych relacji ani uprawnień do robienia czegoś, czego sam nie możesz zrobić, poza doświadczeniem i szkoleniem w branży. Aby to zrobić, zawsze pytam, czy zostałeś oskarżony o poważne przestępstwo, a sędzia spojrzał na prawnika i powiedział mu, że nie ma on żadnych specjalnych relacji ani uprawnień do robienia czegoś, czego nie mógłbyś zrobić sam, oprócz doświadczenia i szkolenia w branży . Czy to sprawi, że będziesz się reprezentować? Pomyśl o dwóch rzeczach, które mówią o reprezentacji w sądzie: „Prawnik, który działa dla siebie, jest głupcem dla klienta” i „Ignorancja nie jest ważną obroną”.

Jednak wybierając organizację zajmującą się informacją kredytową, ostrzegam cię przed koniecznością zachowania ostrożności i / lub ostrzegania przed nielegalnymi lub nielegalnymi zachowaniami. Oto kilka ważnych rzeczy, na które należy zwrócić uwagę:

  • Unikaj usług naprawy kredytowej, które obiecują niemożliwe
  • Unikaj usług naprawy kredytowej, które sugerują, że tworzysz nową tożsamość
  • Wybierz usługi naprawy kredytowej z wiarygodnymi referencjami
  • Unikaj usług naprawy kredytowej, które wymagają przedpłaty (jest to nielegalne i narusza prawo federalne).
  • Unikaj usług naprawy kredytowej, które unikają korzystania z umowy wzajemnej.